Prečo (ne)investovať cez banku, ale obrátiť sa na finančného sprostredkovateľa?

Každodenne dostávam od mojich klientov otázku, ako a kde v dnešnej dobe investovať. Často sa na stretnutí dozvedám to, že ich buď niekto v banke s investovaním už oslovil alebo dokonca, že si cez banku už aj investujú. Výnimkou nebola ani mladá rodinka, s ktorou som mal stretnutie tento mesiac, a preto sa poďme spoločne pozrieť na to, čo som u týchto mojich klientov objavil.

Našim cieľom je, aby každá oblasť manažmentu osobných financií navzájom spolupracovala s ostatnými oblasťami. Keď sa s klientmi bavím na tému investovania je mojim úplne prvým zámerom zistiť, čo je ich cieľom.

Čo je váš hlavný cieľ?

Mladej rodinky som sa opýtal na rovnakú otázku. Ich odpoveď bola, že chcú dlhodobo investovať, aby vo svojich 50 rokoch nemuseli pracovať a mali dostatok financií na svoj životný štýl. Vysvetlili mi, že sa obávajú, že ak nebudú investovať, nedosiahnu svoj cieľ kvôli situácii na Slovensku. Pokračoval som v otázkach a snažil sa zistiť, čo o investovaní vedia a či už začali investovať. Povedali mi, že im pani v banke otvorila investičný účet s jedným skvelým fondom, čo ma neprekvapilo. Avšak, videl som v ich očiach neistotu, keď som sa ich opýtal, či vedia, čo presne podpísali a ako to využívajú.

Aj servisný technik sa musí najskôr pozrieť pod kapotu auta, aby zistil, aká je chyba

Tiež som pri tejto mladej rodinke zvolil rovnaký postup a dôkladne som sa zameral na základné parametre ich programu pravidelného investovania od najväčšej banky na Slovensku.

1. Výkonnosť

Prvým problémovým bodom bol rozpor v cieľoch mojich klientov a vo výkonnosti im odporučeného a zvoleného fondu. Veľmi dôležité je pozerať sa historickú výkonnosť a nie na aktuálnu výkonnosť v daný mesiac alebo dokonca deň.

Pri pohľade na výkonnosť zvoleného fondu, zistíme, že dosahuje priemerne 4,60% ročne od vzniku. Tento fakt vyvoláva ďalšie otázky. Prečo bol tento fond odporučený pre investičný horizont 30 rokov? Rovnako dôležitým problémom je aj priebežná nákladovosť spojená s im odporúčaným investovaním.

2. Nákladovosť a priebežné poplatky

Opäť raz som sa odvolával na fakty a pozrel som sa na sadzobník poplatkov. Zistil som, že fond má 2 typy poplatkov:

1. Jednorazové náklady
2. Priebežné náklady zrážané každý rok

Moji klienti si mesačne investujú 100€ na dobu 30 rokov, no tieto čísla pre nich nemali nejakú extra výpovednú hodnotu, preto som im to vysvetlil na ich konkrétnom príklade.

3. Daň zo zisku

Keďže tento fond nie je ETF indexový fond, nevzťahuje sa na neho zákon daňovej úľavy, a preto moji klienti musia zaplatiť 19% daň zo zisku. Znamená to pre nich nasledujúce:

Po zhliadnutí všetkých týchto faktov mladou rodinkou na stretnutí, som dostal hneď otázku. Ako vieme tento scenár ihneď zvrátiť a dosiahnuť náš cieľ.

Moja odpoveď bola jednoduchá a hneď som im ukázal možnosť investovania cez jedného z našich obchodných partnerov prostredníctvom jednej z našich investičných stratégií obsahujúcich výlučne ETF indexové fondy. Zároveň som im samozrejme ukázal taktiež poplatky spojené s takýmto investovaním.

Klienti teda pri mesačnej investícii 100€ na dobu 30 rokov a priemernom ročnom zhodnotení 8,39% získajú nasledovné:

1. Ich nasporená suma bude 162 510€,
2. Ich vklad zostáva rovnaký 36 000€, ale úroky budú vo výške 126 510€,
3. Daň zo zisku, ktorú budú musieť zaplatiť, bude vo výške 0€.

V závere stretnutia som klientom už iba porovnal celkovú bilanciu toho, čo im bolo sprostredkované a toho, čo im viem ponúknuť a ich odpoveď bola jasná.

Čo z toho celého vyplýva?   

Veľkosť a postavenie banky na trhu nezaručuje automaticky kvalitu investičného programu. Pri rozhodovaní o investovaní nerobte rýchle rozhodnutia a dôkladne zhodnoťte všetky aspekty, o ktorých som hovoril v článku. Ak aj po podrobnom preskúmaní váhate pri investičnom rozhodnutí, som tu, aby som vám pomohol. Investovanie je individuálna záležitosť a dosiahnutie stanovených cieľov vyžaduje dôkladné zhodnotenie a výber správnych nástrojov.

Zdroje:

Tabuľky a grafy – vlastné spracovanie

Poplatky a podrobnosti fondu – https://www.erste-am.sk/sk/amslsp/fondy-sk/am-slsp-fond-maximalizovanych-vynosov-o-p-f/SK3110000377

Poplatky a podrobnosti Prosight investičnej stratégie – poplatková štruktúra Prosight Slovensko, Unsplash